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おかね推進室室長のFP新谷が、節約・貯蓄・投資等を通じて人生の軌道修正のプチアドバイスを行います。現在東南アジアはマレーシアより発信しています！
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晩秋の紅葉に心躍らせる、おかね推進室室長 新谷です。
本日は個人向け国債についてです。
正直、証券業に携わるものとしてはこれほど面白くないものはありません。
しかし捨てる神あれば、拾う神あり。ニーズが合致するかたもいらっしゃいます。
・・・
簡単に直近の発行条件を見てみましょう
| 3年固定（６回） | ５年固定（20回） | 10年変動（32回） | 備考 | |
|---|---|---|---|---|
| 発行日 | H22.12.15 | H22.10.15 | H22.10.15 | |
| 利率（税引き前） | 0.13% | 0.23% | 0.25% | 10年変動の翌半期分は未定 |
| 利率（税引き後） | 0.104% | 0.184% | 0.20% | 10年変動の翌半期分は未定 |
| 利払日 | 毎年12/15, 6/15 | 毎年10/15, 4/15 | 毎年10/15, 4/15 | |
| 償還日 | H25.12.15 | H27.10.15 | H32.10.15 | |
| 募集価額 | 額面100円につき100円 | 同左 | 同左 | |
| 販売単位 | 1万円 | 同左 | 同左 | |
| 販売手数料 | なし | なし | なし | |
| 中途換金 | 発行から1年経過以降可 | 発行から２年経過以降可 | 発行から1年経過以降可能 | |
| 中途換金時受取額 | 元本＋経過利子相当額-直近利子2回分受取相当額 | 元本＋経過利子相当額-直近利子4回分受取相当額 | 元本＋経過利子相当額-直近利子2回分受取相当額 | ※中途換金可能期間前の売却時は受取利子相当額は全て手取額より差し引く |
※財務省、国債ページ（http://www.mof.go.jp/jouhou/kokusai/kojinmuke/index.html）より新谷作成
メリットはなんといっても安定性。
どの金融機関で買ったとしてもつぶれない限り国が、利払い・元本を保証してくれます。
買った金融機関がつぶれても全く価値は変動しません。
とにかくお金を減らしたくない人・投資になじまない人にはよいでしょう。
一例を挙げるならば、退職後の老人（老後資金の確保が十分出来ている方）。
また、銀行は金利が低すぎてイヤ・証券会社も信用ならない・他人は信じられない、という人にはよいかも知れません。
購入単価が1万円と安い点も評価できます。
デメリットはこの低金利、そして機動性の悪さ。
正直定期預金でもキャンペーン中のものを探せばこの程度の金利は出たりしそうです。
そして定期預金と違い、途中解約したときに利金を戻さないといけないのがイヤですね。
資産形成が必要な若年層、特に家庭を養う人たちには向かないと思います。
・・・
いかがでしょうか。
財政赤字が新聞を賑わしている只中で、その情勢に加担するようで僕はやっぱり嫌いです。
また、お金がなくてヒーヒー言っている僕のような方ならばもっとリスクをとってゆくべきでしょう。
但し、お使いの銀行定期預金よりも金利がよいようならば資産の一部として保有するのもよいでしょう。
※当該情報は財務省のページを参照の上記述しています。運用の損益は購入者に帰属します。購入の際はご自身で目論見書等確認し、ご自身でご判断下さい。
今年もボーナスが下がり嫁に報告できません。
おかね推進室室長 新谷です。
サラリーマン限定の制度ではありますが、皆さん年末調整はお済でしょうか？
面倒くさがって放っておくと結構損しますよ。
今日の話は、年末調整をしっかりするとどれくらいお金が戻ってくるのかって話です。
・・・
年末調整で必要になるのは大概二つですね。
1:一般の生命保険料控除、個人年金保険料控除
2:住宅ローン控除
本日は上記のうち前者についてお話します。
一般の生命保険料控除の対象保険は、死亡保険や医療保険などの保険です。
子供や配偶者の保険も扶養している場合は控除対象です。
| 保険料合計 | 控除額 |
| 25,000円以下 | 支払金額全額 |
| 25,000円超～ 50,000円以下 |
支払金額÷2 +12,500円 |
| 50,000円超～ 100,000円以下 |
支払金額÷4 +25,000円 |
| 10万円超 | 50,000円 |
個人年金保険料控除も上記と同様の控除です。
・・・
では早速シミュレーションです。
年収600万で、専業主婦と子供二人を扶養している方を想定してみます。
ちなみに所得税（地方税も）は、収入から経費・控除などを差し引き、課税対象額を求め、これに税率をかけます。
| 収入 | 金額 | 控除 | 金額 | 備考 |
| 給与 | 600万 | |||
| 給与控除 | 174万 | 600×20%+54 = 174 | ||
| 配偶者控除 | 38万 | |||
| 扶養控除 | 76万 | 38×2人= 76万 | ||
| 基礎控除 | 38万 | |||
| 健康保険料 | 20万 | アバウトな数字です | ||
| 厚生年金保険料 | 50万 | アバウトな数字です | ||
| 収入合計 | 600万 | 控除合計 | 396万 |
課税対象額：600-396=204
税額：204×10%-9.75 = 10.65万
この税額が所得税として給与や賞与から天引きされた額の累計となります。
本年支払った保険料について計算します。
この払った保険料の一部が収入から控除することができます。
ご主人の死亡保険：年払7万：掛捨
ご主人の医療保険：年払2.5万：掛捨
奥様の医療保険：年払2.5万：掛捨
長男の医療保険：年払1.2万：掛捨
合計：13.2万
一般の生命保険料控除：5万
ご主人の個人年金：毎月1万→12万/年
個人年金保険料控除：5万
課税対象額の再計算：600-396-5-5=194
税額：194万× 5% =9.7
還付額： 10.65万 - 9.7万 = 9,500円
ということで保険料控除を年末調整することで1万前後が戻ってきます。
”前後”と言ったのは、毎月の所得税は仮の計算で行われているからです。
年収は12月の所得をもって確定するので税率もそこで確定です。
・・・
いかがでしょうか？
たかが控除とはいえ1万もバックされるならやらない手はないでしょう。
なお年末調整に間に合わなかった方は2月半ばから確定申告もできます。
忙しい方は年末調整で済ませるほうが良いでしょうね。
CFP試験が終わりやや腑抜け状態の、おかね推進室室長 新谷です。
少しずつリスク度を上げてゆきます。
本日は外貨預金・外貨定期預金の話です。
・・・
外貨預金、外貨定期ははっきり言って難しくありません。
日本円ではなくて、外国通貨で普通預金・定期預金をするだけですね。
日本は不景気が続き金利が低いですが、
他の新興国は景気が盛り上がり金利が高いわけです。
外貨ものの仕組み（スーパーはしょりversion）
手数料・為替の変動が無ければ当然外貨で運用したくなる。
・・・
例えばソニー銀行の外貨普通預金を見てみましょう(2010/11/22調べ)。
※1年定期は最低単位での利息を表示
| 通貨 | 普通預金利率 | 1年定期預金利率 | 為替手数料 |
| 米ドル | 0.05% | 0.05865% | 1ドル当たり25銭 |
| EURO | 0.05% | 0.31200% | 1ユーロ当たり25銭 |
| 豪ﾄﾞﾙ | 1.45% | 3.39200% | 1豪ﾄﾞﾙあたり50銭 |
| NZﾄﾞﾙ | 0.7% | 2.13650% | 1NZﾄﾞﾙあたり50銭 |
ちなみに外貨でも利息の20%が源泉徴収となります。
また、為替差益については雑所得として課税されます（２０万以上は申告要）
ちなみに邦銀の代表格である三菱東京UFJの場合、
普通預金：0.02%、 一年定期：0.030％
低いですねえ。
では早速シミュレーションしてみましょう。
10万円を一年間貯金します。為替は一定とし、豪ﾄﾞﾙは82円としましょう。
円預金：
100,000 + 100,000×0.03%×80% = 100,024円
豪ﾄﾞﾙ：
100,000 ÷ (82+0.5) =1,212.12 AUD [外貨転]
1212.12 + 1212.12×3.392%×80% = 1245.01
1245.01 × (82-0.5) = 101,468円 [円転]
差は歴然としていますね。これを見ると誰だって外貨に飛びつきたくなるでしょう。
・・・
ただし、この商品はなんといっても為替リスクがあります。
そして円転・外貨転する際の為替手数料は曲者です。
特に新興国通貨は値段も大きくぶれますし、為替手数料も割高です。
きちんと試算した上で投資されると良いかと思います。